Les banques en ligne ont fait leur apparition depuis quelques années. En raison de leurs conditions très attractives, elles se sont démocratisées assez rapidement dans le milieu bancaire. Cependant, selon l’association de protection des consommateurs, UFC Que Choisir, leur niveau de développement est encore en dessous des prévisions que garantissent de tels avantages. Cela serait dû à des pratiques déloyales des banques traditionnelles. Quel est donc le bilan actuel de développement des banques en ligne?
Les avantages des Banques en ligne face aux banques traditionnelles
Les banques en ligne sont une bonne alternative face aux banques traditionnelles. Ces dernières avaient un certain nombre d’inconvénients à savoir :
- La lenteur administrative
- Le temps d’attente toujours très grand pour la réalisation des opérations bancaires
- Les agences en nombre limité dans certaines régions
- Les frais en constantes augmentations
Les banques en ligne, quant à elles, garantissent des conditions rapides d’ouverture et de fermeture de compte, ainsi que la réduction des formalités administratives de tenues de compte. Comme autre avantage, il y a les tarifs des banques en ligne qui sont bas, voire inexistants, à tel point qu’ils sont jugés agressifs. Dans le même temps, leurs dématérialisations permettent leur présence effective sur tout le territoire.
En juillet 2019, plus de 5 millions de Français disposaient d’un compte au sein d’une banque en ligne. Même si ce chiffre semble assez grand, il est largement en dessous des prévisions. En effet, en raison de leurs nombreux avantages, les banques en ligne devraient avoir un nombre de clients plus important. Cet écart est sans doute dû, selon l’UFC, aux banques traditionnelles et à leurs pratiques qui empêchent les clients de basculer dans la banque en ligne
L’abus de position dominante des banques traditionnelles
Il faut rappeler que les banques traditionnelles existaient longtemps avant les banques en ligne. Pour cela, elles bénéficient d’un avantage considérable.En effet, les banques traditionnelles ont déjà tout un tas de clients qui ne demandent qu’à payer moins. De plus, pour ouvrir un compte bancaire il faut faire un virement, afin de déposer la somme de validation à l’ouverture du compte, ce qui implique d’avoir déjà un compte bancaire.
Vous aurez donc deux choix, celui de fermer votre compte traditionnel après avoir ouvert le compte bancaire en ligne soit de le garder. Une dernière méthode consiste à utiliser la mobilité bancaire pour transformer votre compte traditionnel en compte en ligne.
C’est sur ce point que jouent les banques traditionnelles. Elles permettent de séduire le client avec une offre en ligne afin de ne pas le perdre totalement et de réduire la fuite de leurs clients. Dans les autres cas, elles rendent plus complexes les formalités de changement de compte vers la concurrence et cela malgré la mobilité bancaire.
Pourtant, depuis trois années, pour limiter ce problème, la loi accorde aux clients des banques un mandat de mobilité bancaire devant en principe limiter les longues démarches administratives. En pratique, le constat est que ce mandat n’est pas très efficace. Selon l’UFC Que Choisir, d’une part, la portabilité des numéros de compte bancaire est limitée et d’autre part, les démarches de fermeture sont inutilement retardées.
Les autres pratiques anticoncurrentielles
Ces difficultés de fermeture de compte ont pour conséquence que les banques traditionnelles maintiennent leurs clients contre leur volonté. En plus de ces points, il faut noter que le transfert des comptes engendre des frais souvent difficiles à soutenir pour les clients qui préfèrent alors suspendre les formalités et rester au sein des banques moins avantageuses pour eux.
Tel est, par exemple, le cas des transferts des comptes d’épargne de type PEL vers une banque en ligne. La lenteur d’un tel transfert et son tarif en décourage plus d’un. Le client préfèrera alors rester malgré tout. C’est aussi le cas pour le transfert d’un Livret A d’une banque traditionnelle vers une banque en ligne. Pour les transferts de livret non bloqué et réglementé, vous pourrez tout simplement le fermer et le rouvrir ailleurs, et cela sans frais.
Malgré ces pratiques déloyales, les banques traditionnelles essaient de s’améliorer. C’est pour cela qu’ils entendent réduire leurs tarifs de 0.3 % en 2020. Pourtant, selon l’association des consommateurs, cet effort n’est pas comparable à celui des néobanques qui réduiront encore de 12 % leurs tarifs déjà très bas. Tout cela confirme qu’en 2020 les banques en ligne resteront les plus avantageuses pour les consommateurs.
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